יום חמישי, 22 באוגוסט 2019, כ"א אב ה' תשע"ט
לפרסום חייגו: 054-430-0186

זמן פיננסים במבשרת ציון

שרון ימטוביץ

ההצעה הטובה ביותר...

בכל מקום מדברים אתנו בשפת הכסף: בסופרמרקט, במוסך, בקניון ואיפה לא? | למה דווקא בעסקה הכי גדולה של אדם מן היישוב מדברים אתנו על ריבית? | פה בדיוק המלכוד

פורסם בתאריך:


נכתב על ידי

שרון ימטוביץ'

הכותב, שרון ימטוביץ', הוא יועץ משכנתאות מנוסה. לשיחת יעוץ ניתן ליצור קשר 050-8784790 או דרך שליחת הודעה ברשת הווטסאפ

נפגשתי השבוע עם אמיר (שם בדוי) שהגיע אליי בעקבות המלצה של חבר משותף. אמיר נמצא לפני רכישה של דירה להשקעה והחליט שהוא בעצמו מסוגל לנהל את המשא ומתן מול הבנקים, וכך יצא שלאחר כשבועיים של ריצות, בירורים ומשא ומתן שכלל לא פחות משישה בנקים שונים, הצליח לקבל שתי הצעות טובות.
"הנה שתי ההצעות (שלח לי צילום בווטסאפ), שלדעתי הן הטובות ביותר. דיברתי עם כמה חברים שמבינים ואמרו לי שזאת הריבית הכי טובה שאני יכול לקבל".
כשקיבלתי את ההצעות 'הטובות ביותר' שקיבל, ניתחתי אותן והחזרתי לו צלצול. בשיחה עצמה שיבחתי אותו על ההצעות הטובות, ובאמת – הריביות שם היו לא רעות בכלל יחסית ללקוח שאינו מכיר את השוק. אבל היו לי לא מעט שאלות אל אמיר. ככל שהעמקנו בשיחה – הדממה מהצד השני רק הלכה וגברה.
"אם הדירה היא להשקעה, אני מאמין שמה שחשוב לך בהצעה זה יציבות בהחזר החודשי, נכון? איך ההצעות הללו עוזרות ליציבות?".
"לקחת בחשבון את הקנסות שתצטרך לשלם, בהנחה ואתה רוצה למכור את הבית ולפרוע את המשכנתה עוד כמה שנים?".
"שמת לב שאחרי 5 שנים ההחזר החודשי שלך עתיד לעלות בצורה משמעותית כי אחד המסלולים נמצא בריבית משתנה אחת ל-5 שנים?".
כמו שחשבתי, אמיר לא ידע לתת תשובות לכל השאלות ששאלתי, כשבעצם העברתי לו מסר, שאלו שאלות שבתור משקיע, הוא זה שצריך לשאול את עצמו, ואם התשובות אינן מספקות את רציונל ההשקעה שלו, הוא חייב למצוא אלטרנטיבה אחרת.
"רגע, אז מה שבעצם אתה אומר לי שההצעה שקיבלתי לא טובה?".
עניתי לו, שמבחינת ריביות הוא קיבל הצעה מצוינת, רק חבל שהוא מתמקד בריבית ולא מדבר ב'שפת הכסף'.
הרי בכל מקום מדברים אתנו בשפת הכסף: בסופרמרקט, במוסך, בקניון ואיפה לא? למה דווקא בעסקה הכי גדולה של אדם מן היישוב מדברים אתנו על ריבית? ופה בדיוק המלכוד. הבנק יודע היטב ובכל נקודת זמן כמה הוא מרוויח על הלוואת המשכנתה שלנו (ותאמינו לי – הוא מרוויח...) ובכל הצעה שהוא נותן ללקוחותיו, הוא למעשה 'מנתב' אותם לקחת הצעה שתשתלם... עבורו.
"הבנתי אותך, בוא ניפגש ונחליט איך ממזערים נזקים", ביקש אמיר בסוף השיחה. כשנפגשנו, ישבתי אתו ובנינו יחד את הפרופיל הפיננסי שלו ועל בסיס זה את תמהיל המשכנתה שמותאם לצרכיו הפרטניים כמשקיע ומשם יצאנו למשא ומתן מחודש מול הבנקים. אמנם ההצעה שקיבלנו הייתה גבוהה ב-110 שקלים יותר מההצעה שהצליח להביא בעצמו, אבל בטווח של 15 שנים החיסכון הסופי בין ההצעות שקיבל לפני ואחרי המשא ומתן ההפרש לא הותיר מקום לספק.
87,603 שקלים. אמיר לא האמין כשהראיתי לו את ההשוואה בין שתי הסימולציות.
וזה המסר שאני רוצה להעביר לכם: בכל רגע נתון אתם חייבים לדעת איך ההצעה שהבנק נותן לכם במשכנתה תשפיע עליכם לא רק לטווח הזמן המיידי, אלא לכל אורך השנים, ולקחת בחשבון המון פרמטרים פיננסיים שעלולים להיכנס ולהשפיע לטובה או לרעה על התנהלות המשכנתה שלכם.

 

תגובות

captcha
הקלד את המספרים שאתה רואה בתמונה: