יום חמישי, 22 באוגוסט 2019, כ"א אב ה' תשע"ט
לפרסום חייגו: 054-430-0186

זמן פיננסים במבשרת ציון

שרון ימטוביץ

משכנתה: מהיכן מתחילים?

אז החלטנו שאנחנו מוכנים ללכת ולקחת משכנתה | מאיפה בכלל מתחילים?

פורסם בתאריך:


נכתב על ידי

שרון ימטוביץ'

הכותב, שרון ימטוביץ', הוא יועץ משכנתאות מנוסה. לשיחת יעוץ ניתן ליצור קשר 050-8784790 או דרך שליחת הודעה ברשת הווטסאפ

לפני שלוקחים משכנתה, מאד חשוב לבדוק זכאות של משרד השיכון. אם לאף אחד מבני הזוג אין ולא הייתה דירה, הם יכולים להגיש בקשה לתעודת זכאות. הבקשה מוגשת באמצעות הבנקים למשכנתאות. סכום הזכאות הוא נגזרת של מספר פרמטרים: מספר שנות נישואין, מספר ילדים, אחים ואחיות של שני בני הזוג ומספר חודשי שירות צבאי או לאומי. לכל פרמטר יש ניקוד, וככל שהניקוד גבוה יותר סכום הזכות גבוה יותר. חשוב לציין שלנכים יש זכאות נוספת
ולמה זה חשוב?
לכספי זכאות שני יתרונות בולטים, ולכן כדאי לממש אותם. הראשון הוא הריבית על הסכומים בזכאות נמוכה יותר מהריבית הבנקאית; השני: לא משלמים קנס אם רוצים לפרוע את המשכנתא. נחמד, לא?
אז איך מתחילים?
קודם כול לוודא אישור למשכנתה. יש לקוחות שלא מצליחים לקבל אישור מטעמים שונים. ולכן אני ממליץ שאם יש דירה כלשהי על הפרק, ויש לכם נתונים כלליים כמו כתובת, גודל הדירה ומחיר, כדאי להגיש בקשה עקרונית למשכנתה, לפני חתימה על חוזה. חשוב לדעת שמגבלת אחוז המימון לדירה ראשונה היא עד 75 אחוז ממחיר הדירה. כדאי לקחת בחשבון שככל שאחוז המימון עולה, המשכנתה מוצעת בריביות גבוהות יותר, ועובדה זו משפיעה מאוד על גובה ההחזר החודשי. ממגבלה זו הזוג יכול לגזור את המחיר המקסימלי שהוא יכול להרשות לעצמו.
לדוגמה: אם ללווים יש הון עצמי של 300,000 שקלים יוכל לקבל מימון של עד 900,000 שקלים, ומחיר הדירה יהיה עד 1,200,000 שקלים. הבנק יאשר סכום משכנתה שההחזר החודשי בגינו אינו עולה על שליש מההכנסה הפנויה, שהיא הכנסה נטו בניכוי הוצאות קבועות כגון החזר הלוואות קיימות. לדוגמה: זוג שמכניס 17,000 שקלים נטו ואין הוצאות קבועות נוספות, הבנק יאשר החזר חודשי עד 5,600 שקלים. אם לזוג יש הלוואה נוספת שההחזר החודשי שלה הוא 2,000 שקלים – ההכנסה נטו תחושב לפי 15,000 שקלים, וההחזר החודשי יהיה עד 5,000 שקלים. המלצה שלי, לא למתוח את ההחזר החודשי למקסימום. ההוצאות המשפחתיות הולכות וגדלות עם השנים, ולכן ההחזר החודשי יכול להעיק.
לפני הכול, חשוב לקבוע פגישה עם פקיד המשכנתאות. בדרך כלל כל הבנקים עובדים לפי פגישות קבועות מראש. לתעודת זכאות שני בני הזוג צריכים להגיע עם תעודות זהות, תעודת נישואין, רשימת אחים ואחיות כולל מספרי זהות וכתובת שלהם. בסניף יינתן להם טופס 'תצהיר אחים ואחיות', והם יוכלו להעביר את השמות לטופס הרשמי, אם יש היריון מעל שבוע 20 – להביא אישור מרופא נשים וכן אישורים על שירות צבאי או לאומי. נכים יביאו אישור מביטוח לאומי המציין את אחוז הנכות.
להגשת בקשה עקרונית למשכנתה – תעודות זהות, תדפיס חשבון בנק של שלושה חודשים מכל החשבונות הפעילים. אם יש הלוואות, יש להביא פירוט מפורט של ההלוואות, הכולל את סכום ההלוואה, התשלום החודשי ומספר החודשים לסיום. יש להביא אישורי הכנסה. לשכירים שלושה תלושים אחרונים, עצמאיים יביאו שומה אחרונה או דו”ח הגשה למס הכנסה ואישור רו”ח או יועץ מס על השנה השוטפת. לכל בנק יש את הטפסים שלו לרו”ח וכדאי לקחת אותם מהבנק.

תגובות

captcha
הקלד את המספרים שאתה רואה בתמונה: