יום ראשון, 23 בספטמבר 2018, י"ד תשרי ה' תשע"ט
לפרסום חייגו: 054-430-0186

זמן פיננסים במבשרת ציון

שרון ימטוביץ

החזרי משכנתא: משנים לטובה

לא מדובר בעסקה חד-פעמית. המשכנתא היא מוצר פיננסי דינמי ומשתנה, המושפע באופן מהותי משינויי הריבית במשק, ממדד המחירים לצרכן ובמקרים מסוימים גם משער הדולר

פורסם בתאריך:


נכתב על ידי

שרון ימטוביץ'

הכותב, שרון ימטוביץ', הוא יועץ משכנתאות מנוסה. לשיחת יעוץ ניתן ליצור קשר 050-8784790 או דרך שליחת הודעה ברשת הווטסאפ

מי מאיתנו לא ניסה (והצליח) להוזיל נותן שירות כלשהו? בין אם זה סלולר, חברת כבלים/ תקשורת / ביטוח / מנוי לחדר כושר וכדומה... בכל המקרים האלה אנחנו מצליחים להוזיל בעשרות ואולי גם במאות שקלים. ידעתם שכשזה מגיע למשכנתא אפשר לדבר על סכומים בני 5 או 6 ספרות?
לצערי, רק מעטים מביננו שואלים "כיצד ניתן להוזיל את המשכנתא?". עם השנים קבענו לעצמנו דפוס חשיבה שמשכנתא היא קבועה ולא נינת לשינוי, ולא נוגעים בה אלא רק כשעוברים דירה או זוכים בפיס, וזו טעות גדולה. אני תמיד אוהב לומר שמשכנתא היא כמו רכב – אחת לשנה חייבים לעשות לה טסט. אז נכון שכמו בטסט, פעם מחליפים שמנים ואחת לכמה זמן רצועת טיימינג ואותו דבר משכנתא. לפעמים לא חייבים למחזר את כולה אלא רק חלק ממנה.
אז איך מתחילים? פשוט מאוד: מתקשרים לבנק ומבקשים דו"ח אחד הנקרא "דו"ח יתרות לסילוק" (אם אתם לא יודעים איך להגיע ישירות למוקד הבנק שלכם – תשלחו לי הודעת ווטסאפ ואתן לכם את המספר הישיר...), הכולל את היתרות לסילוק ופירוט המסלולים, יתרת החוב, הריביות וקנסות היציאה במידה וישנם. עם הדו"ח הזה ניתן לפנות ליועץ משכנתאות שיבחן את כל הנתונים, ויבדוק אם המסלול מתאים, עד מתי הוא מתאים ומה פוטנציאל החיסכון בשינוי מסלולי המשכנתא או בגובה ההחזרים...
רובנו לא ששים להרים טלפון לבנק או ללכת לסניף ולהמתין. לכן, לפני שאתם מתחילים בתהליך המיחזור, הנה שתי שאלות פשוטות שיקבעו אם כדאי לכם להתחיל את התהליך: האם יתרת ההחזרים במשכנתא שלכם עולה על 300 אלף שקל? האם נותרו לכם יותר מ-10 שנים לתשלומי המשכנתא?
אם עניתם "כן" על שתי השאלות, אני ממליץ לכם מאוד להרים טלפון לבנק ולבקש דו"ח סילוקין של המשכנתא. סביר להניח שבעזרת מיחזור נכון תוכלו לחסוך יותר מ-10% מהחזרי המשכנתא שלכם.
עוד טעות שרבים מהלווים עושים, שמרבית הממחזרים בישראל מבצעים את מיחזור המשכנתא בבנק שבו לקחו את המשכנתא מלכתחילה, ולא ממצים את הפוטנציאל לחיסכון הגלום במיחזור המשכנתא. אם כבר החלטתם למחזר, לאחר שיועץ משכנתאות בלתי תלוי בדק את לוח הסילוקין שלכם והראה את הפוטנציאל במיחזור, ודאו שאתם בודקים באופן מושכל מה ההצעה הטובה והמתאימה ביותר עבורכם בבנקים השונים - ורק אז בחרו בבנק המתאים. טיפ קטן – לכל סניף יש את היעדים האינדיבידואליים שלו, ולכן חשוב לדעת האם אותו סניף של בנק מסוים "רעב" ללקוחות ומוכן לתת תנאים טובים יותר.
רובנו חותמים על המשכנתא ומתחייבים לה, כמו שהיא, עד לתום ימיה. אבל לא מדובר בעסקה חד-פעמית. המשכנתא היא מוצר פיננסי דינמי ומשתנה, המושפע באופן מהותי משינויי הריבית במשק, ממדד המחירים לצרכן ובמקרים מסוימים גם משער הדולר.
השינויים בכל אחד מהפרמטרים האלה יכולים לשנות באופן מהותי את גובה ההחזרים במשכנתא שלכם, ולכן חשוב מאוד לדעת מה תמהיל המשכנתא שלנו ואילו מדדים פיננסיים משפיעים עליה. מכאן והלאה כדאי לעקוב אחרי המדדים האלה ולהבין כיצד הם משפיעים עלינו. כך נוכל להיערך לשינויים השונים במשכנתא שלנו, להימנע מהפתעות ולדעת מתי כדאי לנו למחזר.
אז למה אתם מחכים? תרימו טלפון לבנק...

תגובות

captcha
הקלד את המספרים שאתה רואה בתמונה: