יום שני, 19 בנובמבר 2018, י"א כסלו ה' תשע"ט
לפרסום חייגו: 054-430-0186

זמן פיננסים במבשרת ציון

שרון ימטוביץ

לא מפסידים שום ותק

היום נשבור עוד מיתוס: כאשר ממחזרים משכנתא, לא מפסידים את הוותק!

פורסם בתאריך:


נכתב על ידי

שרון ימטוביץ'

הכותב, שרון ימטוביץ', הוא יועץ משכנתאות מנוסה. לשיחת יעוץ ניתן ליצור קשר 050-8784790 או דרך שליחת הודעה ברשת הווטסאפ

כשבאים למחזר משכנתא, אחד החששות היותר גדולים של הלווים הוא שהם "יאבדו את הוותק של המשכנתא" ויתחילו להחזיר שוב בשנים את הראשונות את הריבית ורק בשנים האחרונות את הקרן.
כלומר, הם מפחדים לחזור אחורה ואומרים כביכול "עד שאני מתחיל להחזיר את הקרן, עכשיו אני אמחזר?". אז בואו נשבור מיתוס היום, כשממחזרים לא מפסידים את הוותק. נקודה.

בשנים הראשונות חלק ניכר מההחזר החודשי (כשני שליש) הולך לטובת הריבית והשליש הנותר הולך לטובת הקרן, עם השנים, האחוז שמנותב לטובת הריבית יורד והאחוז שמנותב לטובת הקרן עולה.
אנחנו היינו רוצים שזה יהיה הפוך, כי אם היינו יכולים לחסל את הקרן בשנים הראשונות היינו משלמים פחות כסף לבנק בסופו של דבר אבל לנו ולבנק יש רצונות שונים והבנק רוצה קודם כל את הריבית שלו ורק לאחר מכן הוא מוכן לקזז לנו מהקרן (הסיבה היא שהבנק מעוניין שבמקרה ונסלק את ההלוואה בעוד מספר שנים נהיה חייבים לו קרן גבוהה יותר מאשר היה אמור להיות ב"אמת").

אני אציג בפניכם לוח סילוקים של הלוואה ל-20 שנה. ברשותכם אני לא ארשום כמה כסף מוחזר כל חודש לטובת הקרן וכמה כסף מוחזר כל חודש לטובת הריבית (זה רק יבלבל אתכם), אלא אני ארשום כמה אחוזים מנותבים בכל חודש לטובת הריבית והקרן.

תפקידכם הוא רק להבחין איך האחוז המוקדש לטובת סילוק הקרן עולה בכל שנה ואילו האחוז המוקדש לטובת הריבית יורד בכל שנה.

שנים

אחוז מההחזר לטובת ריבית

אחוז מההחזר לטובת הקרן

1

63%

37%

5

55%

45%

10

42%

58%

15

26%

74%

20

5%

95%

 

 

אז מה הפחד של מי שממחזר את המשכנתא?

מי שלקח הלוואה לפני מספר שנים בריבית גבוהה וכרגע בודק אפשרות מחזור יש אומר לעצמו "מה אני פראייר?", עד שאני לאט-לאט מתחיל לקזז מהקרן אני אחזור לנקודת ההתחלה ואתחיל שוב להקצות חלק גדול מההחזר החודשי לטובת הריבית?

אז זהו, שלא!

זה לא קשור מתי התחילה ההלוואה, וזה לא משנה אם היא מתחילה היום או התחילה לפני מספר שנים, מה שמשנה הוא מספר השנים של ההלוואה. לכל מספר שנים יש לוח סילוקין משל עצמו (ככל שמספר השנים קצר יותר, כך קצב סילוק הקרן מהיר וגבוה יותר).

עכשיו, אם לקחתם בעבר משכנתא ל-20 שנה ועברו עשר שנים. אתם ממחזרים את ההלוואה ולוקחים מסלולים חדשים אבל רק לעשר שנים (הזמן שנותר להלוואה המקורית) לא יקרה כלום ללוח הסילוקין וממש לא תתחילו מחדש, כי אחוזי ההחזר יישארו אותו הדבר (בדוגמה שלנו בשנה העשירית להלוואה עדיין ינותבו 58% מתשלומי ההחזר החודשי לטובת הקרן).

אז קבלו טיפ קטן ממני: אם כבר אתם ממחזרים אל תעלו את השנים של ההלוואה, כי אז באמת תחזרו אחורה בלוח הסילוקין ותשלמו שוב אחוזים גבוהים יותר לטובת הריבית, אלא הישארו באותן תקופות שנים או אפילו תקצרו את השנים ואז בכלל מצבכם ישתפר כי "תדלגו" ישר לאחוזים שטובים לכם יותר (אני מקווה שאתם מבינים שאני לא מדבר על אחוזי ריבית אלא על "אחוזים מתוך התשלום החודשי").

אני יודע שזה נושא קצת "טריקי", לכן אם יש עדיין משהו לא ברור, אני כאן לשאלות.

 

תגובות

captcha
הקלד את המספרים שאתה רואה בתמונה: