יום ראשון, 19 בינואר 2020, כ"ב טבת ה' תש"פ
לפרסום חייגו: 054-430-0186

זמן פיננסים במבשרת ציון

שרון ימטוביץ

סירובי משכנתא: הכרת הסיבות לדחייה

המערכת הבנקאית נוטלת סיכון כאשר היא מסכימה לתת לכם הלוואה בסדר גודל של משכנתא ולכן סירובי משכנתה הם אמצעי לגיטימי לגידור הסיכון. מצד שני, היכרות עם הסיבות לדחיית הבקשה תגדיל את סיכויי ההצלחה שלכם לקבל אישור עקרוני

פורסם בתאריך:


נכתב על ידי

שרון ימטוביץ'

הכותב, שרון ימטוביץ', הוא יועץ משכנתאות מנוסה. לשיחת יעוץ ניתן ליצור קשר 050-8784790 או דרך שליחת הודעה ברשת הווטסאפ

שוק המשכנתאות בישראל עומד על כמעט 60 מיליארד שקלים בשנה, ולכן זו סיבה מספיק טובה שלפני שהבנק יעניק לכם משכנתא, הוא יבדוק היטב את הפרופיל הפיננסי של בני הזוג. הדרך לצמצם את הסיכון מבחינת הבנק היא לבצע חישובי משכנתא שמתייחסים למצב הפיננסי שלכם כלווים, אך מבחינתכם הדבר החשוב הוא להכיר מראש את הסיבות העיקריות לסירוב ועל ידי כך להיערך אליהן טוב יותר:

1. הון עצמי ונתוני הדירה המבוקשת

מגבלות בנק ישראל קובעות שמותר לבנקים לתת משכנתא באחוז מימון של עד 75% בלבד מערך הדירה כפי שנגזר מתוך הערכת שמאי על נתוני הנכס, בעוד תקנות ממשלתיות חדשות מאשרות גם מימון של 90% במידה וזכיתם בהגרלות 'מחיר למשתכן'. במידה וההון העצמי שעומד לרשותכם לא עולה בקנה אחד עם המגבלות הקיימות, לבנק לא תהיה ברירה אלא לסרב לתת לכם משכנתא.

הדרך לגייס הון עצמי יכולה לעבור בעזרה מצד חברים, קרובים ובני משפחה, בפתיחת קרנות השתלמות ותכניות חיסכון או בנטילת הלוואות אחרות. עם זאת, ברוב המקרים עדיף להמתין לגיוס ההון העצמי בצורה בטוחה יותר ולא לסכן את עתיד המשפחה בשם המשכנתא.

2. היסטוריית אשראי

גם פעולות צרכניות פשוטות שביצעתם בעבר משפיעות על הסיכוי שלכם לקבל אישור עקרוני למשכנתא. היסטוריית אשראי שלילית, המגלמת בתוכה כניסה לחובות, עיקולים, פיגורים בתשלומים, שיקים חוזרים או הוצאות לפועל, תעכב מטבע הדברים את אישור המשכנתא.

לחילופין, היסטוריית אשראי תקינה ומצב חשבון בנק מאוזן יאפשרו לכם להגיע לבנק בעמדת מיקוח טובה יותר, ואם זה המצב, כדאי להשקיע כמה ימים בהשוואה בין מסלולי המשכנתא השונים ולדרוש תנאים טובים יותר מפקיד המשכנתאות של הבנק.

3. יחס החזר למשכנתא

הבנקים למשכנתאות בודקים את ההכנסה החודשית הממוצעת שלכם כדי לוודא שתוכלו לעמוד בהחזר בתשלומי המשכנתא לאורך השנים. כאן ההון העצמי פחות רלוונטי, כי השאלה היא האם תוכלו מדי חודש להחזיר את ההלוואה. כל עוד יחס ההחזר החודשי של המשכנתא הוא עד שליש מההכנסה הפנויה כפי שנשקפת לבנק בתלושי השכר או בדו"חות המס השנתיים שלכם (לעצמאיים), סביר להניח שהבקשה תאושר.

בטורים הקודמים הסברתי אלו מסמכים הבנקים יבקשו מכם לאישור המשכנתא ומה הדברים הנוספים שידרשו מכם עד לקבלת המשכנתא. למי שפספס ורוצה לקבל מידע, מוזמן ליצור קשר לנייד.

 

תגובות

captcha
הקלד את המספרים שאתה רואה בתמונה: