יום ראשון, 26 בינואר 2020, כ"ט טבת ה' תש"פ
לפרסום חייגו: 054-430-0186

זמן פיננסים במבשרת ציון

שרון ימטוביץ

מה זה 'לוחות סילוקין'?

על השיטה המתמטית המאפשרת לחשב מה יהיה גובה ההחזר החודשי מרגע לקיחת המשכנתא ועד לסיום התשלום עבורה

פורסם בתאריך:


נכתב על ידי

שרון ימטוביץ'

הכותב, שרון ימטוביץ', הוא יועץ משכנתאות מנוסה. לשיחת יעוץ ניתן ליצור קשר 050-8784790 או דרך שליחת הודעה ברשת הווטסאפ

פנה אליי בשבוע שעבר אחד הקוראים וביקש שארחיב לגבי לוחות סילוקין. "אני חושב שאם תסביר לאנשים באופן כללי את צורת החישוב, זה מאד יעזור לקחת החלטה איכותית יותר לפני שהם מחליטים איזו משכנתא לבחור". אז בואו נדבר רגע על לוחות סילוקין.

מה זה בעצם "לוח סילוקין"?

למעשה, זוהי שיטה מתמטית המאפשרת לחשב מה יהיה גובה ההחזר החודשי מרגע לקיחת המשכנתא ועד לסיום התשלום עבורה. ישנם שלושה סוגים של לוחות סילוקין, כל אחד עם שיטת החישוב שלו – וכל אחד מתאים למצבים שונים. הלוחות הם: לוח בלון, לוח שפיצר ולוח קרן שווה.

הלוואות בלון (בוליט)

הלוח הראשון משמש בעיקר להלוואות יחסית קצרות, למשל, במצבים בהם הלווים רוכשים דירה לפני שמקבלים את הכסף ממכירת הדירה הקיימת. במקרה הזה, הכוונה היא שהכסף שיתקבל ממכירת הדירה יכסה את מחיר הדירה החדשה, וההלוואה נדרשת על מנת לאפשר את הקנייה עוד לפני תום המכירה. דוגמה אחרת היא כאשר צפויים לקבל סכום כסף גדול בטווח זמן קרוב יחסית ומעוניינים להלוות את הכסף הנדרש לצורך רכישת דירה עכשיו, עוד לפני שהכסף מתקבל – למשל מקרן השתלמות או ירושה. לוח הסילוקין הזה נקרא בלון.

לוח שפיצר

לוח החזר שפיצר הוא הנפוץ בין לוחות הסילוקין ומחושב באופן כזה שההחזרים החודשיים יהיו פחות או יותר שווים בכל חודש לכל משך תקופת ההלוואה. כדי להגיע למצב הזה, בכל חודש מחזירים חלק מהקרן וחלק מהריבית: סכום הריבית גבוה יותר מסכום הקרן, וככל שעוברת התקופה היחס מתהפך, כך שמשלמים יותר מהקרן ופחות מהריבית (בנקים צריכים להרוויח משהו, לא?). לוח סילוקין שפיצר טוב בעיקר עבור אנשים צעירים יחסית. אם המשכנתא נלקחת כאשר שני הלווים בתחילת הקריירה המקצועית שלהם אך ללא ילדים – הם יכולים לחשב מה יכולת ההחזר שלהם. עם השנים, מרבית הסיכויים הם שההכנסה שלהם תגדל ככל שהקריירה שלהם תתקדם. במקביל, יש סיכוי שגם ההוצאות יעלו עם לידת הילדים. יכולת ההחזר תישאר פחות או יותר שווה.

לוח קרן שווה

לוח קרן שווה משמעו שכל חודש חלק שווה מהקרן מוחזר, ובמקביל מוחזר גם החלק השווה בהצמדה ובריבית. הריבית וההצמדה (במידה וישנה) מחושבת כאחוז מהקרן שנותרה – וזו הולכת ופוחתת ככל שההחזר מתקדם ולכן, בפועל, סכום ההחזר הולך ויורד ככל שאחוז גדול יותר מהקרן הוחזר. על פי חישוב כזה, ההחזרים הראשונים על תשלום המשכנתא גבוהים יותר מאשר על פי לוח שפיצר, אבל בסוף התקופה, ההחזר הוא נמוך יותר. מתי חישוב על פי לוח זה מתאים במיוחד? כאשר צופים למשל ירידה בהכנסות בשנים הבאות או כאשר יש אפשרות פיננסית, למשל החזר גבוה יותר בזמן לקיחת הלוואת המשכנתא.

תגובות

captcha
הקלד את המספרים שאתה רואה בתמונה: