יום ראשון, 26 בינואר 2020, כ"ט טבת ה' תש"פ
לפרסום חייגו: 054-430-0186

זמן פיננסים במבשרת ציון

שרון ימטוביץ

אל תיתנו למינוס לצמוח

ברגעים הקשים אנשים חוששים לפנות לייעוץ משום שהם חושבים שאין פתרון אלא לקחת עוד ועוד הלוואות ואולי ככה הבעיה תיפתר

פורסם בתאריך:


נכתב על ידי

שרון ימטוביץ'

הכותב, שרון ימטוביץ', הוא יועץ משכנתאות מנוסה. לשיחת יעוץ ניתן ליצור קשר 050-8784790 או דרך שליחת הודעה ברשת הווטסאפ

"תשמע, עומר המליץ לי עליך בחום ואנחנו חייבים להיפגש", כך התחילה השיחה ביני לבין איתן (שם בדוי).
כשהגעתי לפגישה הבנתי שיש משהו נוסף שאיתן לא מספר לי. אבל מניסיוני, ישבתי ולאט לאט התחלתי לקבל תמונה מלאה על מצבו של איתן ושל התא המשפחתי שלו.
הוא ואשתו לקחו על עצמם משכנתא גבוהה מהממוצע של כ-1,150,000 שקלים, החזר חודשי של 5,300 שקלים ועם הכנסות של 13,800 נטו. צריך לציין שההורים של איתן עוזרים לו בעוד 1,500 שקלים מידי חודש. לבני הזוג יש שני ילדים קטנים (כתה ב' וגן חובה), ואחרי ניתוח מהיר של העובר ושב שלהם הם צוברים גירעון חודשי של כ-1,200 שקלים (מוציאים יותר מאשר מכניסים).
בהרבה מקרים דומים שנתקלתי בהם, הבעיה לא ממש מתגלה ישר בהתחלה אלא היא 'צומחת' לאט לאט: הפלוס בחשבון מצטמצם עד שנעלם לגמרי, פתאום יש הוצאות לא מתוכננות כמו טיפול גדול במוסך ו......
ואז זה מגיע: שיחת טלפון מהבנק.
"איתן שלום, החשבון חורג ב-1,500 שקלים", אומר הפקיד מעברו השני של הקו, ומנסה לפתור את הבעיה בלקיחת הלוואה קטנה של 8,000 שקלים לכיסוי המינוס, ואתם כבר יודעים מה קורה מכאן, נכון? מצב פיננסי שמידרדר, ונכון להיום בני הזוג חייבים קרוב ל-60,000 שקלים + משכנתא. וההחזר החודשי של הכול? הוא כבר עבר את רף ה-6,400 שקלים.
פגישה לא פשוטה, הרגש משתלט על השכל, ועולות שאלות כמו "איך ממשיכים מכאן? חוששים שלא נעמוד בהחזרי המשכנתא והבנק יעקל לנו את הבית...".
קשה לנתק את הרגש מהשכל אבל אחרי תיאום ציפיות מאד מדויק, התחלנו לעבוד: 
ראשית פניתי לבנק לברר לעומק את מצבם הכלכלי. למרבה המזל, הם פנו אליי רגע לפני שהחמצן הפיננסי שלהם אזל. הסברתי לבנק בדיוק את מצבם, והתחלתי במשא ומתן לאפשר להם אורך רוח פיננסי. הבנק שלהם לא מיהר להוזיל להם את המשכנתא. תבינו משהו: במצבים כאלו הבנקים לרוב מפעילים שיקול דעת ומבינים מאד מהר שאם לא יילכו צעד אחד לקראת הלקוחות שלהם, משק הבית של איתן ומשפחתו יכנס לפשיטת רגל וזה כמובן מסכן את החזר החובות שהבנק מצפה לקבל מאיתן.
הגעתי עם הבנק להסכמה עקרונית להוריד להם את ההחזר החודשי במשכנתא בכ-400 שקלים ועל המשכנתא הקיימת לקחת הלוואה נוספת ל-15 שנים בכדי שבני הזוג יפרעו את כל ההלוואות היקרות והרבות שלקחו, כך שבסופו של התהליך, ההחזר החודשי של בני הזוג יהיה כ-5,100 שקלים כל חודש.
כשחזרתי וישבתי שוב עם בני הזוג והראיתי להם את התוצאות, קיבלנו החלטה קשה אך ישימה: סוגרים חודש ללא מינוס. פרסנו את כל ההוצאות השוטפות והבנו כיצד להתנהל ברמה השבועית וברמה החודשית.
"תאמין לי, שרון, בהתחלה זה נראה שאין מוצא והכל סוגר עליך, אבל עם פעולות פשוטות מדהים לראות שהפתרון לא רחוק כל כך", אמרה לי מיטל, אשתו של איתן בסיומו של התהליך.
ברגעים הקשים אנשים חוששים לפנות לייעוץ משום שהם חושבים שאין פתרון אלא לקחת עוד ועוד הלוואות ואולי ככה הבעיה תיפתר. זה לא עובד ככה.
העצה שלי לכל אותם אנשים: משק הבית שלכם צריך להתנהל כמו כל עסק: מעקב שוטף של חשבון הבנק ותזרים המזומנים, וכשאתם נתקלים בבעיה, אפשר ורצוי ליצור קשר עם יועץ משכנתאות שיוכל לתת לכם מגוון פתרונות יצירתיים.

תגובות

captcha
הקלד את המספרים שאתה רואה בתמונה: