יום שלישי, 11 באוגוסט 2020, כ"א אב ה' תש"פ
לפרסום חייגו: 054-430-0186

זמן פיננסים במבשרת ציון

שרון ימטוביץ

משכנתא לסגירת הלוואות

הרעיון הוא לקחת משכנתא אחת עם החזר קטן ובמקומו לסגור הרבה מאוד הלוואות קטנות עם החזרים גבוהים | איך זה עובד?

פורסם בתאריך:


נכתב על ידי

שרון ימטוביץ'

הכותב, שרון ימטוביץ', הוא יועץ משכנתאות מנוסה. לשיחת יעוץ ניתן ליצור קשר 050-8784790 או דרך שליחת הודעה ברשת הווטסאפ

מדובר בתהליך שבו לוקחים משכנתא נוספת (תוספת למשכנתא קיימת) או כשיש בבעלותנו נדל'ן שאינו משועבד בכלל, כאשר המטרה היא לנצל את הכסף כדי לסגור הלוואות בעובר ושב, כרטיסי אשראי, הלוואות חוץ בנקאיות ואפילו הלוואות מבני משפחה. הרעיון הוא לקחת משכנתא אחת עם החזר קטן ובמקומו לסגור הרבה מאוד הלוואות קטנות עם החזרים גבוהים.

איך זה עובד?

אם יש לכם משכנתא שהיא נמוכה מ-50% משווי הבית או הדירה, אז ניתן לקחת תוספת למשכנתא הקיימת עד 50% משווי הבית או הדירה, כדי לקחת את הכסף ולסגור בעזרתו את כל ההלוואות הקיימות בחשבונות העובר ושב וכל שאר הדברים.
למשל, נניח שהבית או הדירה שלנו בשווי 2.4 מיליון שקלים והמשכנתא הקיימת עומדת כיום על כ-800 אלף שקלים, אז זה אומר שניתן לקחת עוד 400 אלף שקלים, כדי להגיע למשכנתא של 1.2 מיליון שקלים, אשר מהווה בדיוק 50% משווי הנכס המדובר. 
חשוב לומר שמדובר כאן על משכנתא לכל דבר ועניין, כלומר, זה לא עניין של להגיע לחתום בבנק והוא מיד מזרים את ההלוואה המבוקשת לחשבוננו, אלא הליך שבו קודם כל מזמינים שמאי של הבנק שיעריך את שווי הבית, רושמים את המשכנתא החדשה בטאבו או ברשות מקרקעי ישראל, אחרי זה מגיעים לחתימות בבנק, מתאימים את ביטוח החיים והמבנה ורק אחרי זה מקבלים את הכסף. משכנתא לכל דבר, כבר אמרנו?

אז מה בעצם ההבדל? 

היות וזו בדרך כלל משכנתא נוספת על אותו הבית, כאשר כבר קיימת משכנתא ראשונה בדרך כלל, תהליך האישור הוא הרבה יותר מורכב מאשר משכנתא ראשונה שמטרתה לרכוש את הבית או הדירה.
כאן מדובר במצב שמגיעים אליו אנשים שכבר יש להם משכנתא על הבית ורוצים לבצע תהליך 'איחוד הלוואות', שבסופו ייפרעו כל ההלוואות הקטנות לתוך הלוואה מרכזית אחת עם החזר חודשי נוח יותר. הבנקים לא כל כך אוהבים את הרעיון הזה, ולכן הבדיקות והאישורים הרבה יותר מחמירים.
דבר נוסף שצריך לשים לב אליו, הוא העובדה שעכשיו צריך להיות לפחות פי 3 הכנסות מהתשלום החודשי, כדי לקבל אישור. כלומר, אם התשלום החודשי של שתי המשכנתאות יחד, יהיה עכשיו 4,000 שקלים, אז ההכנסה המינימלית של משק הבית צריכה להיות לפחות 12,000 שקלים נטו בכדי שהבנקים יאשרו מתן הלוואת משכנתא נוספת.
חשוב לדעת: הריבית במשכנתא של 'איחוד ההלוואות' תהיה גבוהה יותר מאשר ריביות במשכנתא שמיועדת לרכישת דירה. כלומר, אם נניח שהריביות במשכנתא לצורך קניית דירה הן למשל 3.5% בממוצע (נכון להיום), אז הריביות במשכנתא לצורך סגירת הלוואות הן בערך 4.5% ומעלה, תלוי לאיזו תקופה ניתנות ההלוואות.
הסיבה לייקור הריביות היא שמשכנתאות, אשר מיועדות לסגירת הלוואות, הן בעצם משכנתאות שדומות להלוואה שמשעבדת את הבית בתור ביטחון. כלומר, זאת הלוואה שהבנק נותן בהתאם לשיקול דעתו ויכול לקבוע את הריבית בהתאם לאיך שהוא רואה לנכון.
יש עוד מספר פרמטרים שחייבים לבדוק לפני שהולכים על מהלך של תוספת למשכנתא הקיימת (כגון ביטוחי חיים, מצב רישומי של הנכס) ולכן לפני צעד משמעותי שכזה, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע.

 

תגובות

captcha
הקלד את המספרים שאתה רואה בתמונה: