יום ראשון, 26 בינואר 2020, כ"ט טבת ה' תש"פ
לפרסום חייגו: 054-430-0186

זמן פיננסים במבשרת ציון

שרון ימטוביץ

חישוב מסלול מחדש

אין היגיון בליצור התחייבות חודשית נוספת כאשר במקביל ההכנסות נשארות אותו הדבר

פורסם בתאריך:


נכתב על ידי

שרון ימטוביץ'

הכותב, שרון ימטוביץ', הוא יועץ משכנתאות מנוסה. לשיחת יעוץ ניתן ליצור קשר 050-8784790 או דרך שליחת הודעה ברשת הווטסאפ

שיחה ממספר לא מזוהה. איתי (שם בדוי, כיתר השמות במאמר) הציג את עצמו: "היי שרון, קיבלתי עליך המלצה מ... ורציתי להתייעץ לגבי המשכנתא הקיימת שלנו". קבענו יום ושעה. כשהגעתי לפגישה הבנתי שיש משהו נוסף שאיתי לא סיפר לי בטלפון. כשהמשכתי לשאול את השאלות המנחות, הצלחתי לקבל את התמונה הכוללת, שהייתה, איך נאמר, לא אופטימית מידי.
איתי ואסנת לקחו על עצמם התחייבות גבוהה מאד של משכנתא ביחס להכנסות שלהם. החזר חודשי של 5,680 שקלים על הכנסות של 16,700 נטו, רק שמאז התא המשפחתי התרחב, האישה ירדה ל-80% משרה והחובות התחילו להצטבר.
במקרים כאלה לצערי, הבעיה לא ממש מתגלה ישר מההתחלה אלא היא מתהווה לאט לאט: היתרה בחשבון מצטמצמת, מתחילים לעבור מפלוס למינוס בחשבון העובר ושב, פה ושם נכנסות הוצאות לא מתוכננות כמו טיפול גדול לרכב ואז לפתע – יש פיל לבן ענק בחדר שאף פעם לא נעים לדבר עליו: חריגה ממסגרת חשבון הבנק.
ואז מקבלים טלפון מהפקיד בבנק, וזה הדבר שיכול ממש להרוס את היום שלנו. "היי, החשבון נמצא בחריגה...", אומרת הפקידה מעברו השני של הקו, ובמיומנות משכנעת מציעה להם לקחת הלוואה קטנה של 20,000 שקלים לכיסוי המינוס, אבל משם הדברים הלכו והידרדרו ונכון להיום בני הזוג חייבים קרוב ל-60,000 שקלים + משכנתא וההחזר החודשי? הוא כבר נושק אוטוטו ל-7,000 שקלים. הפגישה איתם הייתה מאד קשה ואמוציונלית, והפחד הגדול שלהם היה שהם יתחילו לפגר בתשלומי המשכנתא והבנק יעקל לבסוף את הבית שלהם.
לאחר הפגישה נכנסתי מיד לעבודה: אספתי מהם את כל הניירת הרלוונטית ופניתי לבנק לברר עד כמה חמור מצבם. למרבה המזל הם פנו אלי רגע לפני שהבנק סגר להם את הברז. הסברתי לבנק בדיוק את מצבם, והתחלתי במשא ומתן שארך מספר שבועות. בדרך כלל המשא ומתן לוקח פחות זמן, אבל כאן הבנק שלהם פשוט לא הסכים להוזיל להם את המשכנתא בטענה מאד פשוטה: אין סיבה להוריד מהרווחיות שלהם על ההלוואות הקיימות ולהמיר אותן בהלוואות פחות רווחיות - הרי זו בדיוק מטרתו של הבנק.
רק אחרי שהראיתי הצעות נוספות מבנקים אחרים, הבינו בבנק שלהם שהם עומדים להפסיד את הלקוחות שלהם למתחרים, כך שבסופו של דבר הצלחתי להוריד להם את ההחזר החודשי בכ-835 שקלים ועל המשכנתא הקיימת לקחת הלוואת משכנתא נוספת ל-18 שנים בכדי שבני הזוג יפרעו את כל ההלוואות היקרות והרבות שלקחו, כך שבסופו של התהליך, ההחזר החודשי של בני הזוג יהיה כ-5,100 שקלים כל חודש.
כשחזרתי וישבתי שוב עם בני הזוג והראיתי להם את התוצאות הם לא ידעו את נפשם מרוב אושר. "כבר חשבנו שאין לנו סיכוי ונהיה חייבים למכור את הבית ולעבור לגור לתקופה מסוימת אצל ההורים...", אמרו.
ברגעים הקשים אנשים חוששים לפנות לייעוץ משום שהם חושבים שאין פתרון אלא לקחת עוד ועוד הלוואות ואולי ככה הבעיה תיפתר. לעולם לא לוקחים הלוואה בכדי לסגור מינוס. הרי אין היגיון בליצור התחייבות חודשית נוספת כאשר במקביל ההכנסות נשארות אותו הדבר.
העצה שלי לכל אותם אנשים: משק הבית שלכם צריך להתנהל כמו כל עסק: מעקב שוטף של חשבון הבנק ותזרים המזומנים, וכשאתם נתקלים בבעיה, אפשר ורצוי ליצור קשר עם יועץ משכנתאות, שיוכל לתת לכם מגוון פתרונות יצירתיים.

תגובות

captcha
הקלד את המספרים שאתה רואה בתמונה: