יום שני, 28 בספטמבר 2020, י' תשרי ה' תשפ"א
לפרסום חייגו: 054-430-0186

זמן פיננסים במבשרת ציון

שרון ימטוביץ

סוגי משכנתאות

ישנן לא מעט שיטות לבצע רכישה | עם זאת, מרבית הזוגות הצעירים עדיין יצטרכו לקחת משכנתה, אשר תאושר לזוגות על ידי הבנקים

פורסם בתאריך:


נכתב על ידי

שרון ימטוביץ'

הכותב, שרון ימטוביץ', הוא יועץ משכנתאות מנוסה. לשיחת יעוץ ניתן ליצור קשר 050-8784790 או דרך שליחת הודעה ברשת הווטסאפ

בכל רגע נתון, בני הזוג מחפשים מהי הדרך הנכונה ביותר עבורם להגשים את חלום "הבית שלי", כאשר כיום ישנן לא מעט שיטות לבצע רכישה החל מרכישה מקבלן, דירת יד שנייה, תמ”א 38, או לנסות לזכות בהגרלה של פרויקט ‘מחיר למשתכן’.
עם זאת מרבית הזוגות הצעירים עדיין יצטרכו לקחת משכנתה, אשר תאושר לזוגות על ידי הבנקים, שמציעים מגוון מסלולים לבחירה, בזמן שהמשכנתה תינתן לרוכשי הדירות רק לאחר שיציג הזוג הון עצמי התחלתי של לפחות רבע (25%) מסכום הרכישה.

אז אילו סוגי משכנתאות ישנן?

מסלול פריים – מדובר בהלוואה שקלית שאינה צמודה למדד, אשר מציעה לקיחת הלוואה לטווח ארוך (עד 30 שנים) עם ריבית שמשתנה בכל חודש וזאת על פי בנק ישראל. זהו אפיק עם ריבית נמוכה יחסית בהשוואה לשאר המסלולים המוצעים.
ריבית קבועה צמודה למדד - הלווה מחויב להחזיר את ההלוואה עם ריבית קבועה למשך כל תקופת המשכנתה. סכומי הריביות הנלווים למשכנתה יהיו צמודים למדד המחירים לצרכן, ובמילים פשוטות, בנוסף לתשלומי הריבית והקרן יתווספו גם הצמדות. ככל שנאריך את התקופה במסלול זה – הצעת הריבית הקבועה שנקבל, תהיה גבוהה יותר.
ריבית קבועה לא צמודה למדד – מסלול די דומה למסלול הקודם. היתרון במסלול זה שההחזרים החודשיים יהיו יציבים לכל אורך חיי המשכנתה. החיסרון: מכיוון שהלקוח אינו רוצה לקחת סיכון לאורך המשכנתה, הבנקים מתמחרים את המסלול הזה בריבית גבוהה מאד יחסית לשאר המסלולים.
ריבית משתנה צמודה / לא צמודה למדד -  המסלולים בריבית משתנה מגוונים ומאפשרים שילוב בין יציבות לנזילות על פי המידה הרצויה. הריבית במסלולים אלו תשתנה בנקודות הפתיחה של המסלול אך המרווח יישאר קבוע לאורך כל ההלוואה (עוגן). היתרונות הגדולים במסלולים אלו הוא האפשרות לקבל מצד אחד ריביות נמוכות ומצד שני לתת נקודות יציאה בהתאם לצורך. החסרונות הגדולים הינם שינוי הריביות האפשריות במהלך הדרך והצמדת הקרן למדד. שימוש חכם במסלולים אלו יכול להוזיל מאד את המשכנתה, אך שימוש לא נכון יכול לגרום להלוואה מאד רווחית לבנק.
משכנתה צמודה למטבע חוץ - הלוואה צמודת דולר/אירו שנלקחת במטבע חוץ וכפופה לריביות הבנק המרכזי המנהל את המטבע שבו בחר הלווה לשלם את ההלוואה. זהו אפיק בעל סיכון גבוה מאד, ואינו מומלץ לשונאי סיכון.
לכל אלה נוספות גם סוגי משכנתאות כמו הלוואות 'גרייס' או 'בלון' המקנות ללווים במצב כספי דחוק את היכולת להחזיר את ההלוואה בסכומים נמוכים יחסית. לדוגמה זוג שרכש מקבלן, אך עד שהבנייה לא תסתיים הם חייבים לשלם גם שכירות, ולכן לא יצליחו לעמוד בתשלומים כפולים (שכירות + משכנתה).
כיצד בוחרים את המסלול המתאים ביותר עבורכם?
כדי להבין מהו תמהיל המשכנתה הטוב ביותר עבורכם, יש בתחילה להבין לעומק מה הפירוש של כל מסלול ומה תנאי ההחזר הנלווים לו. בנוסף, חשוב להבין איזה מסלול מתאים ביותר עבורכם ואיזה מסלול הלוואה תואם את מצבכם הכלכלי וההכנסה החודשית שלכם, לא רק היום, אלא גם בעתיד.

תגובות

captcha
הקלד את המספרים שאתה רואה בתמונה: