יום שני, 28 בספטמבר 2020, י' תשרי ה' תשפ"א
לפרסום חייגו: 054-430-0186

זמן פיננסים במבשרת ציון

שרון ימטוביץ

מיתוסים במשכנתאות

במאמר זה אני רוצה לשבור שלושה מיתוסים  ההסברים לפניכם

פורסם בתאריך:


נכתב על ידי

שרון ימטוביץ'

הכותב, שרון ימטוביץ', הוא יועץ משכנתאות מנוסה. לשיחת יעוץ ניתן ליצור קשר 050-8784790 או דרך שליחת הודעה ברשת הווטסאפ

"מה אתם אומרים על הריביות הפנטסטיות שהצלחתי להשיג?"
זו השאלה הכי נפוצה בכל מיני פורומים שונים ברשת העוסקים במשכנתה, והבנקים כמובן שחוגגים על חוסר הידע שהציבור מפגין. תחשבו על זה לרגע: כמעט כל ענין שאנו נדרשים להחליט אנחנו משווים בכסף: מה השכר שנקבל? בכמה התייקר לי הביטוח? בכמה שקלים אצליח להוזיל את חבילת הסלולרי שלי? איך אני מצליח לצמצם ב-500 שקלים בהוצאות החודשיות? ועוד שאלות מסוג זה... אם ככה, שאלתם את עצמכם פעם אחת למה בעסקה הכי חשובה בחיינו אנחנו עושים השוואה של ריביות באחוזים ולא מדברים בשפת הכסף? למה כל כך חשוב לנו לקבל עוד 0.1% פחות בבנק השני? האם אנחנו באמת יודעים לתרגם את זה לכסף? מסתבר שאחרי 13 שנים שאני מייעץ למשפחות, אחוז נמוך מאד מהלווים (אבל באמת נמוך) יודע לומר בוודאות. רוב רובם של נוטלי המשכנתאות לא מבינים שחייבים לתרגם כל הצעת ריבית של בנק לכסף, לכמה זה יכול לעלות לנו אם תהיה אינפלציה גבוהה, כמה קנס נצבור ביום שנצטרך לפרוע את המשכנתה מקרן ההשתלמות שקיבלנו ועוד.
"הבנק פיזר לי סיכונים במשכנתה"
רגע, גם אתם קיבלתם את ההצעה הזו, שמפזרת את הסיכון? הבנק חילק לכם את המשכנתה לשלושה חלקים שווים: בדרך כלל שליש בפריים, שליש בריבית משתנה (לרוב כל 5 שנים) ושליש בריבית קבועה? יש! הצלחנו לפזר סיכונים ולקחת משכנתה מאוזנת. סורי. אתם טועים. בניגוד למתמטיקה שבה 1+1=2, משכנתה מוגדרת כמוצר פיננסי, שבה 1+1 לעיתים יוצא שתיים נקודה משהו (ה'משהו' הזה תלוי באורך התקופה שהתחייבתם במשכנתה). חשוב לזכור, שכל מסלול מתנהג בצורה שונה: אם ניקח לאותה תקופה מסלול פריים ומסלול ריבית קבועה, אנחנו נשלם בסוף התקופה שני סכומים שונים לגמרי, ולכן חייבים לנתח בצורה מפורטת כל מסלול ומסלול כשאנו יושבים מול פקיד המשכנתאות, שמתיימר לייעץ לנו (הרי בעצם הוא חייב להיות נציג הבנק, ששם לעצמו שורת רווח מאד גדולה אתם יודעים על חשבון מי...).
"אני מוכן לתת לך חלק מהמשכנתה בריבית 0%"
וואו – 0% נשמע נהדר. הפקיד ממש נתן לנו כאן משהו בחינם... איפה חותמים? חכו רגע. הבנק יודע טוב מאד איפה הוא מרוויח ואיפה הוא מרוויח יותר. אם קיבלתם הצעה הכוללת חלק מהמשכנתה בריבית 0% (בדרך כלל מדובר בסכומים שבין 50,000 – 70,000 שקלים) אתם חייבים לשאול את עצמכם באלו מקומות אחרים הבנק מפצה את עצמו. רגע רגע... אז אם ככה הבנק בטוח מפצה את עצמו בשאר הכסף שהוא מלווה לי, לא? אופס – מדובר ביתרה של מאות אלפי שקלים, אז למעשה הבנק זרק לי פיתיון אבל בהחלט ניסה לתפוס דג שמן ברשת. היזהרו ממסלולי פיתוי שכאלו.
ובכלל – יש למעלה מ-20 מסלולי משכנתה שונים שניתן לבחור. עשו לעצמכם טובה, ולפני שאתם הולכים לנהל משא ומתן מול גוף כלכלי גדול, שבו עם איש מקצוע (או לפחות עם עצמכם מול האינטרנט) ותבינו טוב טוב היכן נקודות החולשה שלכם, היות והבנק יודע בדיוק, ובכל רגע נתון היכן נקודות החוזקה שלו.

 

תגובות

captcha
הקלד את המספרים שאתה רואה בתמונה: